必看!在美国退休理财需要做哪些规划？
对于在美国的华人来说，退休生活的梦想蓝图不过就是能够独立自主，想吃什么、想去哪里、想买什么都能够随心所欲新币。更重要的是，能够照顾好自己，不给家人造成负担。想要达到这样的目标，那一定就是需要先存到一笔足够让自己安稳老年的退休金额了。
来自芝加哥大学的一项调查显示：超过1,100万的75岁以上中等收入者到2033年可能面临困境：他们既无力支付辅助生活的费用，又无法依赖联邦低收入医疗补助（Medicaid）来支付长期的护理费用新币。
因此，对于未来的退休生活，提早理财，未雨绸缪，在退休之前尽量为退休后的生活进行储蓄，以免未来陷入窘境才是最为重要的新币。
在美国 退 休理财要做的规划有哪些
1.盘点资产
在退休之前清点自己的资产，让自己有充分时间调整退休计划；均衡的投资组合可以抵御经济衰退，也可能挣得额外收入新币。预估自己从社会保险和雇主养老金等来源的收入，以及来自工资、储蓄和投资等的收入，据此考虑是否要推迟退休日期。
比如资产算下来有800万新币，然而你的目标是1000万，那么就要好好想想，我还有几年要退休？每个月可以存多少钱？我的风险承受度如何？应该选择哪些保守型的投资商品来达到我的理财目标？
2.充分利用退休账户新币，特别是补缴的资金
为退休储蓄有许多方法，哪个方法最好，取决于每人的具体情况新币。但无论如何，要尽可能地增加退休账户的存款，让自己的401(k)、IRA或其它退休计划，达到所允许的最大值。在401(k)中要投入足够的资金，充分利用雇主提供的退休存款匹配额度。
3.预估未来的医疗费用
教育、医疗和养老，并称三台碎钞机新币。根据老人健康情况、居住条件、所需服务、住房类型等不同情况，花费各有所异。
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这样高昂的费用，不要说普通百姓，就算是颇有家底的中产阶级恐怕也难以负担几年如一日的支出新币。
美国老年人如何为养老做准备新币？
另外就是政府补助，比如住房援助(如老年公寓、房屋税减免等)；医疗福利(如红蓝卡和白卡、药品援助计划等)；食物援助(如SNAP、CFSP等)；社会安全补助金等等新币。
尤其是当年长的老人诊断出癌症、中风、需要长期看护或者意外离世，对子女家庭的影响非常大新币。 对老人而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。
美国的保险给人的安全感太强大了新币！除了可以给自己和家人一份安全保障还能为你创造积累财富为你减免税收、享受生前利益...
今天我们就以美国最受欢迎的2种寿险为例给新币你扒一扒为什么美国从上到下都喜欢买保险
永久寿险
说起寿险很多人的概念都是定期寿险Term Life Insurance，但事实上，定期寿险更多的是公司为某些高层购买，以防在工作时间内出现意外新币。个人很少会购买定期寿险，因为 定期人寿保险属于暂时保险，只有投保人在死亡期限内死亡，才可以支付赔偿金。
等定期寿险的时间到期了新币，保险人的年纪也大了，再买其他保险就会非常昂贵，甚至有可能无法再获得保险保障，因为很多保险公司会因为保险人的年纪偏大而拒绝给与承保！
其实在美国，人们更倾向于购买永久寿险Permanent Life Insurance，因为它除了可以给家人带来保障，还能提供稳定增长的现金价值新币。
下面是美国人喜欢投资永久性寿险的五大重要原因：
一.赚取免税利息
通过设计合理的人寿保险计划，可获得免税的年度股息新币。人们可以利用这个优势合法的赚取免税的利息，可以更快的累计财富。
二.灵活获得投资现金价值
与其他退休投资计划，例如IRA和401K获取现金价值的方式不同，终身寿险可以让你灵活地在任何时间、年龄和任何原因下使用现金值新币。更好的是，可以在不支付任何罚款或税的情况下使用这笔钱。
三.更好的保护自己的资产和传承
由于人寿保险有独特的税务优势，因此可以利用这一点，将自己名下的房屋等资产跟人寿保险政策结合起来，更好的保护自己的资产和保障财产的传承新币。
四.投资增值稳定新币，收益有保障
投入人寿保险单中的资金每年都会吸引复利，并且很多产品无需承担市场风险；甚至有保证收益新币。保额部分则是从保单生效开始就可以赔付，也无需承担市场风险。
指数型万能险
不少中上层阶级以及富豪名流则更加偏爱近几年大热的 指数型万能险Index Universal Life(IUL)，因为它除了能够 享受永久寿险的一切优点之外，还组合了现金投资、生前利益等优点，让富人们更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由新币。
指数型万能险 在美国有20多年历史，是美国目前最受青睐的险种，也是美国独有的险种新币。它的优势可以说秒杀一切其他保险：
第一. 风险低新币，杠杆高
IUL的投资回报率 参考各大指数信息新币。市场跌的时候， IUL托底回报率利息至少为0%，可以用于对冲和平衡其他投资账户的市场风险。用下面一张图来说明。
图中蓝色的线是美国标普指数实际的每年变化情况， 绿色的线是这种指数型保险的利息计算方式新币。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功， 但当市场跌的时候，则当年拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在。简单总结，这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。
美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同新币。 总体上基本是标普500、欧洲蓝筹50、香港恒生、道琼斯、或是纳斯达克这些具有公信力的指数。这种计息方式①一是公开透明，②二来潜在收益率会高不少。
以某老牌保险公司为例，它的 全球指数IUL保底是0.75%，上限为15%新币。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比、它的20年实际回报率高达8.92%。而这几大指数20年的平均回报分别只有7.38%，0.72%，3.66%。
第二. 灵活性高
根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额新币。只要在这个范围内， 每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。
最大值缴费的限制，是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试，达到以后取钱出来免收入税的效果新币。若超过付款限制而多付保费，则今后涨出来的部分要再缴收入税。
在现金值的运用上也比很多其他的理财产品相对灵活，并 没有硬性规定一定要到某个年龄才可以提取，或是某个年龄必须提取，取出金额的使用也很自由，不受限于一定要用在某种事项上新币。所以美国很多人配置这种产品来为退休养老或者孩子教育金及家庭其他开支使用。
第三. 税务优势
美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的， 也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税新币。所以它无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。
对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为 美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税新币。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。
第四. 拥有生前利益
这种类型的保险一般都有一些生前利益的附加险，例如长期看护，重疾，慢性病，绝症等新币。甚至有些公司还可以提供丧葬服务。受保人在符合条件的情况下，可以 提前支取保额的部分来作为自己生前利益的使用。现在的人寿保险已经进化到不再是只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。
当然，每个人的情况不同适合的保险种类也不同想要在众多的产品中 挑选到最适合自己的保险并不容易新币。
保险购买实属繁琐而又相当专业的问题，这其中， 一位资深专业的美国人寿保险代理人起关键作用新币。要为自己为家庭财务做好安全优质的长远规划。
正确选择美国寿险代理人最为关键
建议大家一定要找一个可靠的专业的负责任的美国保险代理人来帮你分析和建议新币。帮你制定实际、合理的计划。客户和代理人双方都应对保单内容、要点、注意事项沟通清楚，避免任何对产品的误解。切忌贪心、侥幸心，为自己为家庭的财务做好安全优质的长远规划。
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